Euribor casi en negativo ¿Me va a pagar mi banco por la hipoteca?

Euribor casi en negativo ¿Me va a pagar mi banco por la hipoteca?

Viendo como ha terminado el Euribor el pasado mes de Noviembre, ya podemos empezar a pensar que podría llegar a estar en negativo en breve. Cada vez está más cerca y, de hecho, cada vez son más los expertos que dicen esto, pero ¿eso quiere decir que mi banco empezaría a darme intereses por haber hecho la hipoteca con ellos?

El Euribor a 6 meses y, sobretodo, el anual, se utiliza para referenciar la mayoría de préstamos hipotecarios en España (según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) a febrero de este año 2015, el 89,9% de las nuevas hipotecas se pactaron con Euribor como referencia).

Los tipos Euribor actualmente

periodo27-11-201526-11-201524-11-2015
1 mes-0,161%-0,156%-0,157%
3 meses-0,109%-0,104%-0,104%
6 meses-0,039%-0,031%-0,033%
12 meses0,048%0,054%0,060%

Podemos ver que el Euribor a 6 meses ya lleva meses en negativo, por tanto si en tu hipoteca se toma como referencia ese dato, deberías mirar que diferencial tienes, y seguro que estarás cerca de que no solo no pagues intereses en tus cuotas, sino que tu banco te pague a ti por tener hipoteca con lo cual eso bajaría aún más tu cuota mensual.

¿Increíble verdad?

Pues si, es increible, pero cierto no obstante. Si nos vamos al Euribor anual, que es el que tenemos en nuestras hipotecas la gran mayoría de Españoles, vemos un Euribor diario rozando el 0% total, y su media, que es la que nos interesa (no lo vemos en el cuadro), está ya en el 0.0082 % también muy muy cerca de llegar al 0% en breve. De hecho daría igual termine como termine noviembre, ya este será su mínimo histórico.

Entonces ¿Puedo llegar a cobrar por tener mi hipoteca?

En la mayoría de hipotecas leemos: Tipo de interés aplicable = Euribor + diferencial.

Para que el tipo de interés aplicable sea negativo, el Euribor ha de cerrar en negativo superando en términos absolutos al diferencial que te pusieron en tu hipoteca.

Cuando se hacían buenas hipotecas (si es que hay alguna buena), hablamos de los años 2006 y 2007 más o menos, se podían ver diferenciales del 0.17% o del 0.30% incluso del 0.50%. Luego a partir de 2008 empezaron a subir sensiblemente.

Estos diferenciales son extremadamente bajos, sobre todo comparados con los que están dando hoy en día del 1.5% o del 2% incluso de más. En la actualidad son bastante mas altos para compensar la clausula suelo que ya no suelen incluir.

Por tanto para estos hipotecados que tengan estos diferenciales tan y tan bajos, es muy posible que en un futuro no muy lejano, cobren por tener hipoteca, algo impensable cuando se hicieron la contrataron, e incluso impensable para los propios bancos que ya tendrán lista su estrategia.

Veremos si nos llegarán a pagar nuestros queridos bancos por tener hipoteca, que en ese caso, miedo me da, porque intentarán ganar dinero a costa nuestra como siempre, más agresivamente, intentando engañarnos con algún que otro producto. Así que permanecer atentos a vuestros bancos para que no nos cuelen gato por liebre.

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¿Como conseguir la mejor hipoteca?

Parece que os esté haciendo un monográfico sobre hipotecas. Tras el post en el que os decía si os interesa o no pagar vuestra hipoteca, y el de que amortizar, deuda o plazo, me habéis preguntado muchos ¿Como Conseguir la mejor hipoteca? Bueno, para no andar respondiendo a todo el mundo publico este post que espero que os ayude a todos a la vez, otro ejemplo de apalancamiento. Si tenéis mas dudas comentadme vuestro caso concreto en los foros y trato de ayudaros. Ante todo lo mas importante es analizar si nos interesa meternos en una hipoteca, o nos sale mas rentable alquilar. Recordad que una casa (para vivir) es un gran pasivo pues va a sacar mucho dinero de nuestro bolsillo. Dicho esto, metámonos en materia.

Lo primero que tenemos que recordar es que una hipoteca va a ser para mucho tiempo, 20, 25, 40 años, en función de la que cojamos. Por este motivo bien merece analizarlo todo bien y tener paciencia y recorrernos todos los bancos que podamos e incluso varias sucursales de cada entidad. Todo lo que ahorremos será un beneficio enorme para nosotros sobre todo por la duración, como os digo. Una diferencia de 0,2 % al cabo de 25 años o mas son muchos euros.

Si buscamos una zona con poca clientela, o una sucursal sin arraigo en nuestra zona (estos directores no suelen tener muchos beneficios y son mas proclives a ceder o abaratar su propuesta para conseguir clientes duraderos). Además, desde que tengas la primera propuesta, acude siempre con la mejor oferta obtenida, y si la que te ofrecen no es mejor, enséñasela y diles que claro, tienes tal oferta, y si te la mejora…

Deberemos compararlas sin vinculaciones y luego ver si nos compensa o no contratar algo con el banco, pero no al revés que es lo que querrán ellos para engancharnos. Recordad que no vamos a suplicar nada, el banco es un comercio mas, y nosotros somos un cliente, no vayáis con miedo. Tened en cuenta que lo de las vinculaciones es un “estafa” de los bancos. Con ellas te dicen que te ofrecen una hipoteca con euribor + 1,4 %, pero la realidad es que es mentira, solo es asi con las bonificaciones y casi nunca interesa. Es decir, que lo que te ahorras con la bonificación, lo pagas con creces con la comisión que pagas al banco por tramitarte el seguro por ejemplo. Ellos son comisionistas, no aseguradoras.

Os recuerdo además que las vinculaciones nunca son obligatorias, siempre son bonificaciones al diferencial, así que preguntad en todas que en cuanto se os queda el diferencial sin vinculaciones. Todos y repito, todos tratarán de poneros pegas, porque a ellos lo que les conviene es teneros atados con cuantos mas elementos mejor (lo llaman venta cruzada), hipoteca, seguro de vida, de hogar, plan de pensiones, nomina, etc.

Nunca te fíes de ellos, el director no es tu amigo, es un vendedor y van a comisión en tu hipoteca y en la de todos. Esto es una guerra entre ellos y tu, una negociación, no caigas en el error de ir en inferioridad de condiciones. A ellos les interesa mas que a ti conseguirte como cliente. Tu puedes ir a otro banco, ellos perderán una jugosa comisión. Ellos nunca te están haciendo un favor. Si te dan la hipoteca es por que es un riesgo asumible por ellos y van a sacar tajada de ti, sino, no te la darán.

Es mejor tener varias ofertas aprobadas, que no que te creas que tienes una, que encima sea la que te guste y luego cuando te tienen atrapado te cambien con frases como: ” Riesgos nos ha dicho que tenemos que subir el diferencial”, “Riesgos nos ha dicho que la comisión de tal o de cual tenemos que subirla medio punto”, etc. A mi me lo intentaron hacer en el BBVA.

Para esto lo mejor es tener algo que nos hayan mandado o que nos hayan sellado, a ser posible con fecha, donde vengan las condiciones antes de decirle que si y que vayan a tasar la vivienda. Que luego nos suben el diferencial un punto y se quedan tan anchos. De esta forma si tratan de hacernos alguna jugarreta de este tipo siempre tienes pruebas de que te dijeron otra cosa para poder reclamarles los gastos de la operación, que de otra manera tratarán de colarte a ti, ya que si no se realiza es por su cambio de condiciones.

Recordad además que tenemos tres días para leer la hipoteca antes de la firma, aunque ellos tratarán de que la leas el mismo día de la firma. Exige leerla antes, y léela entera, y pregunta cualquier cosa que no quede clara para evitarte sorpresas, que suele haberlas, y de esta forma se arreglan en ese periodo de tres días.

Antes de tasar y de dar el si, siempre exige la oferta vinculante, que luego cuando se acerca el día vuelve con lo de “Riesgos dice que hay que subir por aquí o por allá” y como ya íbamos a firmar tragamos con todo. A mi también me lo trataron de hacer en el BBVA.

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¿Como conseguir la mejor hipoteca?

Parece que os esté haciendo un monográfico sobre hipotecas. Tras el post en el que os decía si os interesa o no pagar vuestra hipoteca, y el de que amortizar, deuda o plazo, me habéis preguntado muchos ¿Como Conseguir la mejor hipoteca? Bueno, para no andar respondiendo a todo el mundo publico este post que espero que os ayude a todos a la vez, otro ejemplo de apalancamiento. Si tenéis mas dudas comentadme vuestro caso concreto en los foros y trato de ayudaros. Ante todo lo mas importante es analizar si nos interesa meternos en una hipoteca, o nos sale mas rentable alquilar. Recordad que una casa (para vivir) es un gran pasivo pues va a sacar mucho dinero de nuestro bolsillo. Dicho esto, metámonos en materia.

Lo primero que tenemos que recordar es que una hipoteca va a ser para mucho tiempo, 20, 25, 40 años, en función de la que cojamos. Por este motivo bien merece analizarlo todo bien y tener paciencia y recorrernos todos los bancos que podamos e incluso varias sucursales de cada entidad. Todo lo que ahorremos será un beneficio enorme para nosotros sobre todo por la duración, como os digo. Una diferencia de 0,2 % al cabo de 25 años o mas son muchos euros.

Si buscamos una zona con poca clientela, o una sucursal sin arraigo en nuestra zona (estos directores no suelen tener muchos beneficios y son mas proclives a ceder o abaratar su propuesta para conseguir clientes duraderos). Además, desde que tengas la primera propuesta, acude siempre con la mejor oferta obtenida, y si la que te ofrecen no es mejor, enséñasela y diles que claro, tienes tal oferta, y si te la mejora…

Deberemos compararlas sin vinculaciones y luego ver si nos compensa o no contratar algo con el banco, pero no al revés que es lo que querrán ellos para engancharnos. Recordad que no vamos a suplicar nada, el banco es un comercio mas, y nosotros somos un cliente, no vayáis con miedo. Tened en cuenta que lo de las vinculaciones es un “estafa” de los bancos. Con ellas te dicen que te ofrecen una hipoteca con euribor + 1,4 %, pero la realidad es que es mentira, solo es asi con las bonificaciones y casi nunca interesa. Es decir, que lo que te ahorras con la bonificación, lo pagas con creces con la comisión que pagas al banco por tramitarte el seguro por ejemplo. Ellos son comisionistas, no aseguradoras.

Os recuerdo además que las vinculaciones nunca son obligatorias, siempre son bonificaciones al diferencial, así que preguntad en todas que en cuanto se os queda el diferencial sin vinculaciones. Todos y repito, todos tratarán de poneros pegas, porque a ellos lo que les conviene es teneros atados con cuantos mas elementos mejor (lo llaman venta cruzada), hipoteca, seguro de vida, de hogar, plan de pensiones, nomina, etc.

Nunca te fíes de ellos, el director no es tu amigo, es un vendedor y van a comisión en tu hipoteca y en la de todos. Esto es una guerra entre ellos y tu, una negociación, no caigas en el error de ir en inferioridad de condiciones. A ellos les interesa mas que a ti conseguirte como cliente. Tu puedes ir a otro banco, ellos perderán una jugosa comisión. Ellos nunca te están haciendo un favor. Si te dan la hipoteca es por que es un riesgo asumible por ellos y van a sacar tajada de ti, sino, no te la darán.

Es mejor tener varias ofertas aprobadas, que no que te creas que tienes una, que encima sea la que te guste y luego cuando te tienen atrapado te cambien con frases como: ” Riesgos nos ha dicho que tenemos que subir el diferencial”, “Riesgos nos ha dicho que la comisión de tal o de cual tenemos que subirla medio punto”, etc. A mi me lo intentaron hacer en el BBVA.

Para esto lo mejor es tener algo que nos hayan mandado o que nos hayan sellado, a ser posible con fecha, donde vengan las condiciones antes de decirle que si y que vayan a tasar la vivienda. Que luego nos suben el diferencial un punto y se quedan tan anchos. De esta forma si tratan de hacernos alguna jugarreta de este tipo siempre tienes pruebas de que te dijeron otra cosa para poder reclamarles los gastos de la operación, que de otra manera tratarán de colarte a ti, ya que si no se realiza es por su cambio de condiciones.

Recordad además que tenemos tres días para leer la hipoteca antes de la firma, aunque ellos tratarán de que la leas el mismo día de la firma. Exige leerla antes, y léela entera, y pregunta cualquier cosa que no quede clara para evitarte sorpresas, que suele haberlas, y de esta forma se arreglan en ese periodo de tres días.

Antes de tasar y de dar el si, siempre exige la oferta vinculante, que luego cuando se acerca el día vuelve con lo de “Riesgos dice que hay que subir por aquí o por allá” y como ya íbamos a firmar tragamos con todo. A mi también me lo trataron de hacer en el BBVA.

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Amortizar hipoteca a plazo o a cuota

Si el otro día os hablé de si interesa o no pagar la hipoteca, muchos me habéis preguntado que interesa mas, Amortizar hipoteca a plazo o a cuota. Pues manos a la obra. La amortización parcial de una hipoteca se puede hacer de dos formas:

  • A cuota: bajas la cuota mensual y te queda el mismo tiempo que te quedaba antes de la amortización.
  • A plazo: bajas el tiempo de tu préstamo con la amortización parcial hecha, pero sigue quedándote la misma cuota mensual.

Para empezar os diré que matemáticamente hablando es lo mismo. El banco sin embargo siempre recomienda quitarnos cuota, por que de esta forma nos tienen “atados” mas años. La mayoría de la gente piensa que es mejor quitarse años, para desprenderse cuanto antes de la hipoteca, pero yo opino justo lo contrario, y os explico porque.

  • Te queda mas flujo de efectivo disponible mes a mes, que es lo que realmente importa.
  • Si te quitas años y mañana vienen mal dadas a lo mejor no podrás pagar la hipoteca.
  • Por que al amortizar cuota al final estamos amortizando plazo también.

Vamos a desarrollarlo.

Ganamos flujo de efectivo

Cuando amortizas el dinero que sea a cuota te baja esta misma la cantidad que sea. Esta cantidad aumenta nuestro flujo de efectivo para pasar el mes mucho mejor, o para reinvertirlo en activos. Al hacerlo pensarás que te han quitado muy poco por todo el dinero que has aportado, por ejemplo, a lo mejor amortizando 3.000 € solo nos ha bajado la cuota 10 € al mes mientras que si lo hubiéramos amortizado a plazo habrían sido 4 meses. Por eso mucha gente prefiere amortizar a plazo también, por que visualmente parece mas interesante, pero tenéis que pensar que son 10 € menos cada mes y eso en una hipoteca a 30 años son 360 meses x 10 € = 3.600 € menos que pagar de esa hipoteca.

Al año son 120 €, dinero que, por poco que te parezca, te va a servir para seguir ahorrando y seguir amortizando tu hipoteca si es lo que quieres, con lo cual cada vez que amortices reducirás el capital pendiente, que es de lo que se trata.

Este ejemplo es para hipotecas que tengan un interés bajo ahora mismo, pero cuando el interés esté alto y amorticemos en ese momento la cuota puede llegar a bajar hasta 25 € o mas mensuales.

En caso de problemas podrás seguir pagando

Si quitas plazo, y todo sigue igual, genial, no pasa nada. Puedes pagar tu cuota fácilmente por que tu pareja y tu tenéis trabajo y un nivel de gastos x. Pero no debéis pensar que en toda vuestra vida será siempre igual, es un error muy común que se ha visto sobre todo desde que empezó la crisis en 2008. Debéis prepararos para la peor situación, es parte de la planificación financiera, de esta forma si se da ese escenario lo tendremos cubierto.

La peor situación, así a priori, es que los dos os quedéis en el paro y al euribor le de por subir, quizá no mucho, pero en 30 años es seguro que suba. ¿Podréis pagar a día de hoy la hipoteca si pasara eso? ¿De que nos sirve quitarnos plazo si ese plazo nos nos lo quitan al final de la hipoteca? No nos sirve de nada, por que el dinero lo necesitamos hoy, por que sino el banco nos embargará.

Además no tienen el mismo valor 20 € de hoy que 20 € de dentro de 20 años y o de dentro de 30. Por estos motivos os recomiendo bajar la cuota, sea cual sea, y sea la cantidad que sea. Lo máximo que podamos, y hoy mismo. Porque cuanto menos paguemos hoy mejor. Mas dinero tenemos para ahorrar y seguir amortizando hipoteca si es lo que queremos, o para si surge un contratiempo, poder solventarlo mejor.

Con una cuota baja siempre podemos acudir a algún familiar o algún amigo y pedirles que nos presten el dinero de 2 o 3 meses, pero cuanto mas alta sea esta cuota, mas difícil lo tendremos. De nada nos servirá decirle al banco que llevamos pagando religiosamente 2 años de hipoteca. El banco si no pagamos nos embargará. Por eso necesitamos el dinero ahora.

Amortizando cuota amortizamos plazo

Amortizando a cuota siempre vas bajando la cuota poco a poco, y cada vez vas pagando menos, pero también baja el capital pendiente. Por ejemplo, tenemos una hipoteca de 100.000 € a 25 años. Si vamos amortizando poco a poco a cuota, tendremos una cantidad mas baja y tendremos para hacer amortizaciones parciales mas seguidas, con lo cual estamos bajando el capital pendiente y eso quiere decir que dentro de 15 años, puede que el mismo sea de 20.000 €.

Teniendo en cuenta que 20.000 € de hoy no serán ni tendrán el valor de 20.000 € de dentro de 15 años, puede que cuando os quede ese capital pendiente tengáis ese dinero ahorrado y decidáis quitárosla entera haciendo una amortización o cancelación total. De esta forma nos habremos quitado 10 años de golpe, y habremos amortizado a plazo.

En resumen

Tenéis que pensar que el dinero que ganéis ahora no será el mismo que ganaréis dentro de 15 años. Ganaréis mas seguro, y si no pensad en lo que ganabais hace 15 años y lo que ganáis ahora. Cada año ganareis mas con vuestra nómina, con lo cual vuestra cuota bajará, vuestro sueldo aumentará y vuestros ahorros o, mejor aun, activos también aumentarán y podréis quitaros capital e hipoteca mucho antes de lo esperado. Lo único importante es el capital pendiente y el tipo de interés. Todo lo demás son fuegos de artificio numéricos.

Hay que tener en cuenta que no nos cobren comisión por cancelación parcial o que no haya un capital mínimo a amortizar en cuyo caso habría que estudiar cada caso por separado. Tened en cuenta también que estamos hablando de una hipoteca de sistema francés (el mas común). En el caso de las hipotecas crecientes varía un poco, pero sigue aplicándose todo lo que os he contado. Como apunte final si la comisión es por cancelación total, amortizar todo menos un euro, y ya será parcial.

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Amortizar hipoteca a plazo o a cuota

Si el otro día os hablé de si interesa o no pagar la hipoteca, muchos me habéis preguntado que interesa mas, Amortizar hipoteca a plazo o a cuota. Pues manos a la obra. La amortización parcial de una hipoteca se puede hacer de dos formas:

  • A cuota: bajas la cuota mensual y te queda el mismo tiempo que te quedaba antes de la amortización.
  • A plazo: bajas el tiempo de tu préstamo con la amortización parcial hecha, pero sigue quedándote la misma cuota mensual.

Para empezar os diré que matemáticamente hablando es lo mismo. El banco sin embargo siempre recomienda quitarnos cuota, por que de esta forma nos tienen “atados” mas años. La mayoría de la gente piensa que es mejor quitarse años, para desprenderse cuanto antes de la hipoteca, pero yo opino justo lo contrario, y os explico porque.

  • Te queda mas flujo de efectivo disponible mes a mes, que es lo que realmente importa.
  • Si te quitas años y mañana vienen mal dadas a lo mejor no podrás pagar la hipoteca.
  • Por que al amortizar cuota al final estamos amortizando plazo también.

Vamos a desarrollarlo.

Ganamos flujo de efectivo

Cuando amortizas el dinero que sea a cuota te baja esta misma la cantidad que sea. Esta cantidad aumenta nuestro flujo de efectivo para pasar el mes mucho mejor, o para reinvertirlo en activos. Al hacerlo pensarás que te han quitado muy poco por todo el dinero que has aportado, por ejemplo, a lo mejor amortizando 3.000 € solo nos ha bajado la cuota 10 € al mes mientras que si lo hubiéramos amortizado a plazo habrían sido 4 meses. Por eso mucha gente prefiere amortizar a plazo también, por que visualmente parece mas interesante, pero tenéis que pensar que son 10 € menos cada mes y eso en una hipoteca a 30 años son 360 meses x 10 € = 3.600 € menos que pagar de esa hipoteca.

Al año son 120 €, dinero que, por poco que te parezca, te va a servir para seguir ahorrando y seguir amortizando tu hipoteca si es lo que quieres, con lo cual cada vez que amortices reducirás el capital pendiente, que es de lo que se trata.

Este ejemplo es para hipotecas que tengan un interés bajo ahora mismo, pero cuando el interés esté alto y amorticemos en ese momento la cuota puede llegar a bajar hasta 25 € o mas mensuales.

En caso de problemas podrás seguir pagando

Si quitas plazo, y todo sigue igual, genial, no pasa nada. Puedes pagar tu cuota fácilmente por que tu pareja y tu tenéis trabajo y un nivel de gastos x. Pero no debéis pensar que en toda vuestra vida será siempre igual, es un error muy común que se ha visto sobre todo desde que empezó la crisis en 2008. Debéis prepararos para la peor situación, es parte de la planificación financiera, de esta forma si se da ese escenario lo tendremos cubierto.

La peor situación, así a priori, es que los dos os quedéis en el paro y al euribor le de por subir, quizá no mucho, pero en 30 años es seguro que suba. ¿Podréis pagar a día de hoy la hipoteca si pasara eso? ¿De que nos sirve quitarnos plazo si ese plazo nos nos lo quitan al final de la hipoteca? No nos sirve de nada, por que el dinero lo necesitamos hoy, por que sino el banco nos embargará.

Además no tienen el mismo valor 20 € de hoy que 20 € de dentro de 20 años y o de dentro de 30. Por estos motivos os recomiendo bajar la cuota, sea cual sea, y sea la cantidad que sea. Lo máximo que podamos, y hoy mismo. Porque cuanto menos paguemos hoy mejor. Mas dinero tenemos para ahorrar y seguir amortizando hipoteca si es lo que queremos, o para si surge un contratiempo, poder solventarlo mejor.

Con una cuota baja siempre podemos acudir a algún familiar o algún amigo y pedirles que nos presten el dinero de 2 o 3 meses, pero cuanto mas alta sea esta cuota, mas difícil lo tendremos. De nada nos servirá decirle al banco que llevamos pagando religiosamente 2 años de hipoteca. El banco si no pagamos nos embargará. Por eso necesitamos el dinero ahora.

Amortizando cuota amortizamos plazo

Amortizando a cuota siempre vas bajando la cuota poco a poco, y cada vez vas pagando menos, pero también baja el capital pendiente. Por ejemplo, tenemos una hipoteca de 100.000 € a 25 años. Si vamos amortizando poco a poco a cuota, tendremos una cantidad mas baja y tendremos para hacer amortizaciones parciales mas seguidas, con lo cual estamos bajando el capital pendiente y eso quiere decir que dentro de 15 años, puede que el mismo sea de 20.000 €.

Teniendo en cuenta que 20.000 € de hoy no serán ni tendrán el valor de 20.000 € de dentro de 15 años, puede que cuando os quede ese capital pendiente tengáis ese dinero ahorrado y decidáis quitárosla entera haciendo una amortización o cancelación total. De esta forma nos habremos quitado 10 años de golpe, y habremos amortizado a plazo.

En resumen

Tenéis que pensar que el dinero que ganéis ahora no será el mismo que ganaréis dentro de 15 años. Ganaréis mas seguro, y si no pensad en lo que ganabais hace 15 años y lo que ganáis ahora. Cada año ganareis mas con vuestra nómina, con lo cual vuestra cuota bajará, vuestro sueldo aumentará y vuestros ahorros o, mejor aun, activos también aumentarán y podréis quitaros capital e hipoteca mucho antes de lo esperado. Lo único importante es el capital pendiente y el tipo de interés. Todo lo demás son fuegos de artificio numéricos.

Hay que tener en cuenta que no nos cobren comisión por cancelación parcial o que no haya un capital mínimo a amortizar en cuyo caso habría que estudiar cada caso por separado. Tened en cuenta también que estamos hablando de una hipoteca de sistema francés (el mas común). En el caso de las hipotecas crecientes varía un poco, pero sigue aplicándose todo lo que os he contado. Como apunte final si la comisión es por cancelación total, amortizar todo menos un euro, y ya será parcial.

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Que hipoteca pedir y como pagarla

Hoy os quiero explicar que hipoteca pedir y cuando y como pagarla, en caso de que queráis hacerlo o que ya lo hayáis hecho. Las hipotecas, como todos sabéis, son préstamos, a un interés mas bajo que los de consumo o de las tarjetas de crédito, generalmente a un tipo que es el resultado de sumar el Euribor y un diferencial que varia desde el 0,25 hasta los 3 puntos de media. También las hay referenciadas a otros indices, pero este es el mayoritario.

Lo primero es comentaros que yo ahora mismo, y sabiendo lo que se no compraría una casa para vivir. Nuestra casa, pese a lo que la mayoría cree no es un activo, es un pasivo. Mucha gente dice que su casa es su mayor inversión, y quizá lo sea, en un futuro, si cuando la venda hace una plusvalía, o si la alquila y le saca un rendimiento mayor al valor de la compra, pero hoy por hoy es un pasivo por que saca dinero de nuestro bolsillo. No solo en base a impuestos y gastos de suministro (habitemos la vivienda o no), sino también en dinero entregado a fondo perdido en el momento de la compra, entre escrituras, transferencias, etc.

Una casa puede ser un activo si la alquilamos, y de esta manera pone dinero en nuestro bolsillo, o se convierte en deuda buena si se paga a si misma, es decir si pagamos la hipoteca con las letras del alquiler. Esto si es una forma inteligente de hacer las cosas, de hecho ahora mismo es buena época para comprar una casa, por el precio que ha bajado tanto, pero eso si, para alquilarla. Si una casa nos parece un producto inabarcable ahora mismo, podemos probar con un local, o mas barato aun con una plaza de garaje. Sin embargo para estas dos últimas quizá no estemos aun en la mejor época. Puede ser una buena forma de empezar a construir nuestra columna de activos. Pues una vez pagada la propiedad, esta solo aumentará nuestro Flujo de Efectivo disponible.

Si no entiendes lo de aquí arriba te recomiendo leer este articulo donde te hablo de activos y pasivos, este en el que te hablo del Flujo de Efectivo disponible y este donde te hablo de deuda buena y deuda mala.

Si vamos a pedir una hipoteca, os recomiendo pedirla al máximo de años posible. Si puede parecer un error, pero os explico por que motivos digo esto. Si cogemos un préstamo hipotecario a 40 años, lo podemos pagar en 25 años si queremos. ¿Como? Bien, usando el truco del que os hable de ser nuestro propio Banco. Calculamos como sería nuestra letra a 25 años, le descontamos lo que pagamos, y ahorramos ese dinero pagándonos a nosotros primero. Ese dinero lo guardamos en algún producto o cuenta que nos remunere mientras, imaginaros al 2 %. A final de año (o mejor en Febrero o en un mes de 30 días antes que en uno de 31) pagamos ese ahorro, con lo que la hipoteca nos disminuye.

De esta forma, si todo sigue igual, cuando llegue a los 25 años de la hipoteca la habré pagado en su totalidad. Pero ¿que pasaría si me quedo en paro, o me surge algún imprevisto y no puedo pagar tanto? Pues no pasa nada. No pago esa diferencia y sigo pagando la letra que me piden a 40 años y así no nos agobiamos. Sin embargo si la hubiéramos firmado a 25 años, no podemos hacer eso. Fíjate mucha gente que estaba pagando la hipoteca de manera holgada pero han despedido a uno o a los dos miembros de la pareja. Tienen que pagar la hipoteca a 25 años si o si, y si se les ocurre ir al banco a negociar, que estando en esa situación es lo mas inteligente ¿Que hará el director de la sucursal y encima a modo de “favor“? “Tranquilos, no pasa nada, pero en vez de Euribor + 0,5 puntos os tengo que poner Euribor +2 puntos y además os tengo que cobrar 1.000 € de gastos de gestión, etc”.

Es decir, por no haber previsto esta situación, ahora la entidad financiera nos aprieta mas la soga. Sin embargo si seguís mi consejo ganarás flexibilidad, que es importantísimo. Además la inflcción juega a tu favor cuantos mas años la pongas.

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