¿Por que comprar acciones que paguen dividendos?

Uno de los pilares fundamentales de las finanzas personales es la arena de la creación de riqueza. Analizar las mejores maneras de hacer dinero es esencial, como ya hemos discutido en las entradas de creación de riqueza anteriores. De todos los métodos para la construcción de un ingreso, uno de los más populares es a través de invertir en dividendos. Invertir en acciones de ingresos de dividendos es uno de las mejores y mas acertados métodos para la construcción de una renta pasiva, y es una oportunidad que literalmente cualquiera puede aprovechar.

De hecho si hacemos memoria hubo un tiempo en que nuestros padres hacían eso, aunque ellos lo llamaban el cupón. Los inversores de hoy en día buscan mas la ganancia de capital (comprar barato y vender caro) que el flujo de efectivo de estos dividendos. Warren Buffet, cuando le preguntaron que cual era su tiempo preferido para mantener una acción dijo que para siempre.

¿Qué son los dividendos?

Los dividendos son pagos que las empresas pagan a sus accionistas. Si eres el propietario de acciones de una empresa, eres accionista de dicha empresa. Los dividendos se pagan generalmente en forma trimestral, lo que significa 4 veces al año, por supuesto, esto depende de la empresa de que se trate. Por ejemplo, si eres dueño de 200 acciones de la empresa X y se paga 0,25 € por acción en dividendos por trimestre, tu ganarás 50 € por trimestre, lo que es igual a 200 € al año. Cuantas más acciones poseas, más cobrarás en concepto de dividendos.

¿Por qué las empresas pagan dividendos?

Los dividendos son básicamente una forma de compartir los beneficios. Las empresas toman una porción de sus ganancias y se la dan a sus accionistas. Las empresas saben que esto mantendrá a sus accionistas felices, ayudando a mantener y mantenerlos invirtiendo en su empresa. No todas las empresas pagan dividendos, ya que no es un requisito para su capital accionario. A menudo, las empresas de más edad que tienen un precio de las acciones más estable emitirán dividendos con el fin de mostrar su estabilidad. Ellos saben que algunos inversores sólo practican inversión en dividendos, y quieren atraer su inversión a largo plazo con el fin de continuar mejorando su estabilidad.

Por ejemplo, Disney es una compañía que ha estado manteniendose por un tiempo ya que no se hace necesario tener el tipo de crecimiento constante de una nueva empresa o marca. Debido a esto, no necesariamente va a hacer un montón de plusvalías por el crecimiento puro, al menos no como anteriormente durante sus días de alto crecimiento. Pero, al mismo tiempo hacen un beneficio consistente y pueden darse el lujo de dar un buen dividendo a sus accionistas con regularidad.

Por lo general, una vez que una empresa se inicia el pago de dividendos, tratan de seguir haciéndolo con regularidad. Si una empresa que normalmente paga $ 1 por acción por trimestre de repente deja de pagar dividendos después de años de pagarlos consistentemente, por lo general no es una buena señal para la empresa, es a menudo una señal de que su capacidad de proporcionar ganancias a los accionistas ha disminuido por alguna razón. En ocasiones esto podría suceder si en cambio deciden reinvertir en la empresa para su crecimiento. En este caso, después de que la compañía lo haga, le permiten tener un mano a mano en estas circunstancias.

Ventajas de Invertir en Dividendos

Las empresas que pagan altos dividendos son las favoritas entre los inversores que están interesados ​​en invertir los ingresos, como los jubilados. Las personas a las que les gusta ver ingresos constante que vienen de sus acciones para utilizar para gastos mensuales como la consistencia y prefieren ver los dividendos mensuales en lugar de la venta de acciones cuando necesitan dinero en efectivo. Por supuesto, no tienes que ser un jubilado para disfrutar de los beneficios de la inversión de dividendos, los principios de los ingresos pasivos son los mismos para todos.

Cuando investigamos empresas para la inversión de valores, siempre hay que tener en cuenta los dividendos. El retorno de las ganancias de capital podría no parecer tan bueno causando un stock que parece como si no valiera mucho, pero una vez que se toman en cuenta los dividendos, la rentabilidad puede subir considerablemente.

Otra gran ventaja de invertir en dividendos es la capacidad de reinvertir los dividendos. Reinvertir los dividendos significa que estás tomando los pagos de dividendos y utilizándolos para comprar más acciones de la compañía. Por reinversión de los dividendos puedes comprar (cambiar mas bien) más acciones que te permitan ganar más dividendos.

Cómo reinvertir tus dividendos

Es posible que tu ingreso por dividendos sean reinvertidos automáticamente en tu cantidad de títulos, lo que permite tu participación en el ingreso neto para aumentar de forma automática sin ningún tipo de gestión activa por tu parte.

Hay varias maneras de reinvertir tus dividendos. Una forma es a través de un programa de reinversión de dividendos, también conocido como un goteo. Puedes inscribirse en un goteo directamente a través de la empresa. Busca una compañía que ofrezca este programa. A menudo se puede encontrar un derecho de aplicación en su página web.

A través de estos programas, puedes comprar más acciones o simplemente puedes dejarlo solo y sólo tendrás los dividendos reinvertidos para adquirir más acciones. De cualquier manera, cada vez que se pagan los dividendos, en lugar de recibirlos directamente, puedes elegir que se reinvierten automáticamente para comprar más acciones. Más acciones significan más dividendos para comprar más acciones, y así sucesivamente.

Estos programas suelen dar dos opciones (al menos), cobrar el dividendo en dinero (lo que queda sujeto a retención fiscal) o cobrarlo en títulos, lo que aumenta nuestras acciones y no queda sujeto a retención fiscal alguna. Esta última opción se vuelve mas interesante por que diferimos el pago de impuestos hasta que vendamos los títulos, algo que puede ser indefinido si, como Warren Buffet, no llegamos a vender.

Los dividendos también pueden ser reinvertidos si tiene una cuenta de valores, incluyendo muchas firmas de corretaje en línea. Puedes pedirles que reinviertan todos los dividendos, o puedes optar por recibir los dividendos pagados a ti mismo. La reinversión es una gran opción para aumentar el valor de tu cartera, sin caer en la tentación de gastar el dinero en otras cosas innecesarias. Cuantas más acciones poseas, más dinero en dividendos se te puede pagar.

Al final, la inversión en dividendos es fácilmente una de las formas más seguras de la inversión en acciones, porque todavía obtendrás un ingreso, incluso si el precio baja y no puedes darte el lujo de vender las acciones. Las inversiones en dividendos son un elemento básico de la inversión de ingresos, y cualquier planificación financiera que se base en los resultados a largo plazo.

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Planificación Financiera para los recién casados

Siempre es una alegría ver a dos recién casados ​​que se embarcan en su viaje juntos para enfrentar la vida y toda su gloria y penurias. Es difícil creer que han pasado más de 3 años desde que me case. Ha sido un proceso de aprendizaje divertido para los dos. Y aprendemos algo nuevo cada día. Para los recién casados, voy a tomarme unos minutos para dar algunos consejos financieros acerca de cómo pueden comenzar su vida en la felicidad financiera y no en la miseria financiera.

Luna de miel de Finanzas

Después de que la luna de miel ha terminado y el pastel de bodas ha desaparecido es el momento de iniciar vuestro viaje financiero. Con suerte, ya tienes una comprensión o una ligera idea al menos de donde te estás metiendo … deudas, ¿que son? Las tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, etc. Si no sabes nada de todo esto, no es demasiado tarde. Sólo tienes que preguntar en nuestros foros. Tu deuda es la deuda de el/la y viceversa. Debéis hacer una lista de todas la deudas que tenéis; una lista en orden descendente los intereses y saldos más altos. Tenéis que hacer del alto interés de las tarjetas de crédito vuestra prioridad. A continuación, trabajar la lista de uno en uno. Yo prefiero poner énfasis en el pago de uno por uno (y de hacer los pagos mínimos en los otros para evitar ser un delincuente), ya que le da un sentido de logro cuando empecéis a pagar y a retirar y marcar la finalización de cada préstamo de la lista y ver algún progreso. Piensa en ello como una “Lista de tareas”. ¿No es siempre algo bueno cuando vas finalizando tareas y acabas la lista de una vez? Dave Ramsey llama a esto la bola de nieve de las deudas. Pagas uno, lo sacas fuera y te mantienes enfocado a por el siguiente.

Si quieres saber mas de como quitarte deudas lee este artículo y este otro. Échale también un vistazo a este otro sobre la refinanciación. Ahora que tienes una idea de la situación de la deuda, sigue estos pasos:

Tener conversaciones regulares sobre las finanzas

¿Quién pagará las cuentas? Discutir las compras mayores y menores. ¿Qué metas financieras tenéis? Es importante que tengáis una comunicación abierta para que no haya resentimientos por uno haber comprado el Ipod mientras el otro estaba deseando aumentar sus ahorros. Para no meteros en mas créditos podéis recurrir al truco de ser vosotros vuestro banco.

Consigue tus fondo de emergencia

Como he dicho antes, tenéis que tener un fondo de emergencia en todo momento. Centraros en lograr el primer gol para tener por lo menos 1.000 euros en el banco. Una vez que lo hayáis logrado, convertir en objetivo tener el valor de tres meses de los gastos del hogar. A continuación, seis meses y una vez que lleguéis a 8 meses deberíais estar encaminados al año.

Seguro de vida

Si no lo tenéis, deberíais mirarlo. Si ya tenéis algunos, querrás asegurarte de que tu cónyuge aparece ahora como el beneficiario/a. Esto vale para los testamentos, también. ¿Recuerdas a Heath Ledger? Por desgracia, su testamento no incluyó a su hija y a su madre como beneficiarios lo que provocó una disputa familiar tremenda.

Comienza a invertir

¿Tenéis un plan de pensiones? Si es así, yo no os lo recomiendo, pero ya lo hablaremos en otro artículo, tendréis que adaptarlos. ¿Todavía no tenéis una cartera de activos? Ir empezando una. Una vez que vuestros ahorros estén en orden, empezar a diferir tanto como vuestros sueldos se lo puedan permitir. Siempre aconsejo a la gente a comenzar en pequeño al principio y luego aumentar gradualmente a medida que avanza. Por ejemplo, comenzar con el 5% de vuestros salarios. Podéis enviarlo automáticamente desde vuestra cuenta bancaria a la cuenta de ahorro. Una vez que os acostumbras a ello, aumentar hasta el 6% y manteneros en marcha. ¿Conseguisteis un aumento de sueldo? Ajustar el porcentaje en consecuencia y mantener el ahorro para que la jubilación anticipada este en vuestro futuro.

El exceso de información

Esto es mucho para empezar, posiblemente, pero para eso están los profesionales, o mejor aun, blogs como este que os enseñan Educación Financiera para que vosotros mismos manejéis vuestras finanzas personales y familiares. También podéis buscar la orientación de un Coach o un Planificador Financiero para conseguir que estéis en el camino correcto hacia un matrimonio feliz. Por cierto, Enhorabuena.

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Planificación Financiera para los recién casados

Siempre es una alegría ver a dos recién casados ​​que se embarcan en su viaje juntos para enfrentar la vida y toda su gloria y penurias. Es difícil creer que han pasado más de 3 años desde que me case. Ha sido un proceso de aprendizaje divertido para los dos. Y aprendemos algo nuevo cada día. Para los recién casados, voy a tomarme unos minutos para dar algunos consejos financieros acerca de cómo pueden comenzar su vida en la felicidad financiera y no en la miseria financiera.

Luna de miel de Finanzas

Después de que la luna de miel ha terminado y el pastel de bodas ha desaparecido es el momento de iniciar vuestro viaje financiero. Con suerte, ya tienes una comprensión o una ligera idea al menos de donde te estás metiendo … deudas, ¿que son? Las tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, etc. Si no sabes nada de todo esto, no es demasiado tarde. Sólo tienes que preguntar en nuestros foros. Tu deuda es la deuda de el/la y viceversa. Debéis hacer una lista de todas la deudas que tenéis; una lista en orden descendente los intereses y saldos más altos. Tenéis que hacer del alto interés de las tarjetas de crédito vuestra prioridad. A continuación, trabajar la lista de uno en uno. Yo prefiero poner énfasis en el pago de uno por uno (y de hacer los pagos mínimos en los otros para evitar ser un delincuente), ya que le da un sentido de logro cuando empecéis a pagar y a retirar y marcar la finalización de cada préstamo de la lista y ver algún progreso. Piensa en ello como una “Lista de tareas”. ¿No es siempre algo bueno cuando vas finalizando tareas y acabas la lista de una vez? Dave Ramsey llama a esto la bola de nieve de las deudas. Pagas uno, lo sacas fuera y te mantienes enfocado a por el siguiente.

Si quieres saber mas de como quitarte deudas lee este artículo y este otro. Échale también un vistazo a este otro sobre la refinanciación. Ahora que tienes una idea de la situación de la deuda, sigue estos pasos:

Tener conversaciones regulares sobre las finanzas

¿Quién pagará las cuentas? Discutir las compras mayores y menores. ¿Qué metas financieras tenéis? Es importante que tengáis una comunicación abierta para que no haya resentimientos por uno haber comprado el Ipod mientras el otro estaba deseando aumentar sus ahorros. Para no meteros en mas créditos podéis recurrir al truco de ser vosotros vuestro banco.

Consigue tus fondo de emergencia

Como he dicho antes, tenéis que tener un fondo de emergencia en todo momento. Centraros en lograr el primer gol para tener por lo menos 1.000 euros en el banco. Una vez que lo hayáis logrado, convertir en objetivo tener el valor de tres meses de los gastos del hogar. A continuación, seis meses y una vez que lleguéis a 8 meses deberíais estar encaminados al año.

Seguro de vida

Si no lo tenéis, deberíais mirarlo. Si ya tenéis algunos, querrás asegurarte de que tu cónyuge aparece ahora como el beneficiario/a. Esto vale para los testamentos, también. ¿Recuerdas a Heath Ledger? Por desgracia, su testamento no incluyó a su hija y a su madre como beneficiarios lo que provocó una disputa familiar tremenda.

Comienza a invertir

¿Tenéis un plan de pensiones? Si es así, yo no os lo recomiendo, pero ya lo hablaremos en otro artículo, tendréis que adaptarlos. ¿Todavía no tenéis una cartera de activos? Ir empezando una. Una vez que vuestros ahorros estén en orden, empezar a diferir tanto como vuestros sueldos se lo puedan permitir. Siempre aconsejo a la gente a comenzar en pequeño al principio y luego aumentar gradualmente a medida que avanza. Por ejemplo, comenzar con el 5% de vuestros salarios. Podéis enviarlo automáticamente desde vuestra cuenta bancaria a la cuenta de ahorro. Una vez que os acostumbras a ello, aumentar hasta el 6% y manteneros en marcha. ¿Conseguisteis un aumento de sueldo? Ajustar el porcentaje en consecuencia y mantener el ahorro para que la jubilación anticipada este en vuestro futuro.

El exceso de información

Esto es mucho para empezar, posiblemente, pero para eso están los profesionales, o mejor aun, blogs como este que os enseñan Educación Financiera para que vosotros mismos manejéis vuestras finanzas personales y familiares. También podéis buscar la orientación de un Coach o un Planificador Financiero para conseguir que estéis en el camino correcto hacia un matrimonio feliz. Por cierto, Enhorabuena.

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Planificación Financiera para los recién casados

Siempre es una alegría ver a dos recién casados ​​que se embarcan en su viaje juntos para enfrentar la vida y toda su gloria y penurias. Es difícil creer que han pasado más de 3 años desde que me case. Ha sido un proceso de aprendizaje divertido para los dos. Y aprendemos algo nuevo cada día. Para los recién casados, voy a tomarme unos minutos para dar algunos consejos financieros acerca de cómo pueden comenzar su vida en la felicidad financiera y no en la miseria financiera.

Luna de miel de Finanzas

Después de que la luna de miel ha terminado y el pastel de bodas ha desaparecido es el momento de iniciar vuestro viaje financiero. Con suerte, ya tienes una comprensión o una ligera idea al menos de donde te estás metiendo … deudas, ¿que son? Las tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, etc. Si no sabes nada de todo esto, no es demasiado tarde. Sólo tienes que preguntar en nuestros foros. Tu deuda es la deuda de el/la y viceversa. Debéis hacer una lista de todas la deudas que tenéis; una lista en orden descendente los intereses y saldos más altos. Tenéis que hacer del alto interés de las tarjetas de crédito vuestra prioridad. A continuación, trabajar la lista de uno en uno. Yo prefiero poner énfasis en el pago de uno por uno (y de hacer los pagos mínimos en los otros para evitar ser un delincuente), ya que le da un sentido de logro cuando empecéis a pagar y a retirar y marcar la finalización de cada préstamo de la lista y ver algún progreso. Piensa en ello como una “Lista de tareas”. ¿No es siempre algo bueno cuando vas finalizando tareas y acabas la lista de una vez? Dave Ramsey llama a esto la bola de nieve de las deudas. Pagas uno, lo sacas fuera y te mantienes enfocado a por el siguiente.

Si quieres saber mas de como quitarte deudas lee este artículo y este otro. Échale también un vistazo a este otro sobre la refinanciación. Ahora que tienes una idea de la situación de la deuda, sigue estos pasos:

Tener conversaciones regulares sobre las finanzas

¿Quién pagará las cuentas? Discutir las compras mayores y menores. ¿Qué metas financieras tenéis? Es importante que tengáis una comunicación abierta para que no haya resentimientos por uno haber comprado el Ipod mientras el otro estaba deseando aumentar sus ahorros. Para no meteros en mas créditos podéis recurrir al truco de ser vosotros vuestro banco.

Consigue tus fondo de emergencia

Como he dicho antes, tenéis que tener un fondo de emergencia en todo momento. Centraros en lograr el primer gol para tener por lo menos 1.000 euros en el banco. Una vez que lo hayáis logrado, convertir en objetivo tener el valor de tres meses de los gastos del hogar. A continuación, seis meses y una vez que lleguéis a 8 meses deberíais estar encaminados al año.

Seguro de vida

Si no lo tenéis, deberíais mirarlo. Si ya tenéis algunos, querrás asegurarte de que tu cónyuge aparece ahora como el beneficiario/a. Esto vale para los testamentos, también. ¿Recuerdas a Heath Ledger? Por desgracia, su testamento no incluyó a su hija y a su madre como beneficiarios lo que provocó una disputa familiar tremenda.

Comienza a invertir

¿Tenéis un plan de pensiones? Si es así, yo no os lo recomiendo, pero ya lo hablaremos en otro artículo, tendréis que adaptarlos. ¿Todavía no tenéis una cartera de activos? Ir empezando una. Una vez que vuestros ahorros estén en orden, empezar a diferir tanto como vuestros sueldos se lo puedan permitir. Siempre aconsejo a la gente a comenzar en pequeño al principio y luego aumentar gradualmente a medida que avanza. Por ejemplo, comenzar con el 5% de vuestros salarios. Podéis enviarlo automáticamente desde vuestra cuenta bancaria a la cuenta de ahorro. Una vez que os acostumbras a ello, aumentar hasta el 6% y manteneros en marcha. ¿Conseguisteis un aumento de sueldo? Ajustar el porcentaje en consecuencia y mantener el ahorro para que la jubilación anticipada este en vuestro futuro.

El exceso de información

Esto es mucho para empezar, posiblemente, pero para eso están los profesionales, o mejor aun, blogs como este que os enseñan Educación Financiera para que vosotros mismos manejéis vuestras finanzas personales y familiares. También podéis buscar la orientación de un Coach o un Planificador Financiero para conseguir que estéis en el camino correcto hacia un matrimonio feliz. Por cierto, Enhorabuena.

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Amortizar hipoteca a plazo o a cuota

Si el otro día os hablé de si interesa o no pagar la hipoteca, muchos me habéis preguntado que interesa mas, Amortizar hipoteca a plazo o a cuota. Pues manos a la obra. La amortización parcial de una hipoteca se puede hacer de dos formas:

  • A cuota: bajas la cuota mensual y te queda el mismo tiempo que te quedaba antes de la amortización.
  • A plazo: bajas el tiempo de tu préstamo con la amortización parcial hecha, pero sigue quedándote la misma cuota mensual.

Para empezar os diré que matemáticamente hablando es lo mismo. El banco sin embargo siempre recomienda quitarnos cuota, por que de esta forma nos tienen “atados” mas años. La mayoría de la gente piensa que es mejor quitarse años, para desprenderse cuanto antes de la hipoteca, pero yo opino justo lo contrario, y os explico porque.

  • Te queda mas flujo de efectivo disponible mes a mes, que es lo que realmente importa.
  • Si te quitas años y mañana vienen mal dadas a lo mejor no podrás pagar la hipoteca.
  • Por que al amortizar cuota al final estamos amortizando plazo también.

Vamos a desarrollarlo.

Ganamos flujo de efectivo

Cuando amortizas el dinero que sea a cuota te baja esta misma la cantidad que sea. Esta cantidad aumenta nuestro flujo de efectivo para pasar el mes mucho mejor, o para reinvertirlo en activos. Al hacerlo pensarás que te han quitado muy poco por todo el dinero que has aportado, por ejemplo, a lo mejor amortizando 3.000 € solo nos ha bajado la cuota 10 € al mes mientras que si lo hubiéramos amortizado a plazo habrían sido 4 meses. Por eso mucha gente prefiere amortizar a plazo también, por que visualmente parece mas interesante, pero tenéis que pensar que son 10 € menos cada mes y eso en una hipoteca a 30 años son 360 meses x 10 € = 3.600 € menos que pagar de esa hipoteca.

Al año son 120 €, dinero que, por poco que te parezca, te va a servir para seguir ahorrando y seguir amortizando tu hipoteca si es lo que quieres, con lo cual cada vez que amortices reducirás el capital pendiente, que es de lo que se trata.

Este ejemplo es para hipotecas que tengan un interés bajo ahora mismo, pero cuando el interés esté alto y amorticemos en ese momento la cuota puede llegar a bajar hasta 25 € o mas mensuales.

En caso de problemas podrás seguir pagando

Si quitas plazo, y todo sigue igual, genial, no pasa nada. Puedes pagar tu cuota fácilmente por que tu pareja y tu tenéis trabajo y un nivel de gastos x. Pero no debéis pensar que en toda vuestra vida será siempre igual, es un error muy común que se ha visto sobre todo desde que empezó la crisis en 2008. Debéis prepararos para la peor situación, es parte de la planificación financiera, de esta forma si se da ese escenario lo tendremos cubierto.

La peor situación, así a priori, es que los dos os quedéis en el paro y al euribor le de por subir, quizá no mucho, pero en 30 años es seguro que suba. ¿Podréis pagar a día de hoy la hipoteca si pasara eso? ¿De que nos sirve quitarnos plazo si ese plazo nos nos lo quitan al final de la hipoteca? No nos sirve de nada, por que el dinero lo necesitamos hoy, por que sino el banco nos embargará.

Además no tienen el mismo valor 20 € de hoy que 20 € de dentro de 20 años y o de dentro de 30. Por estos motivos os recomiendo bajar la cuota, sea cual sea, y sea la cantidad que sea. Lo máximo que podamos, y hoy mismo. Porque cuanto menos paguemos hoy mejor. Mas dinero tenemos para ahorrar y seguir amortizando hipoteca si es lo que queremos, o para si surge un contratiempo, poder solventarlo mejor.

Con una cuota baja siempre podemos acudir a algún familiar o algún amigo y pedirles que nos presten el dinero de 2 o 3 meses, pero cuanto mas alta sea esta cuota, mas difícil lo tendremos. De nada nos servirá decirle al banco que llevamos pagando religiosamente 2 años de hipoteca. El banco si no pagamos nos embargará. Por eso necesitamos el dinero ahora.

Amortizando cuota amortizamos plazo

Amortizando a cuota siempre vas bajando la cuota poco a poco, y cada vez vas pagando menos, pero también baja el capital pendiente. Por ejemplo, tenemos una hipoteca de 100.000 € a 25 años. Si vamos amortizando poco a poco a cuota, tendremos una cantidad mas baja y tendremos para hacer amortizaciones parciales mas seguidas, con lo cual estamos bajando el capital pendiente y eso quiere decir que dentro de 15 años, puede que el mismo sea de 20.000 €.

Teniendo en cuenta que 20.000 € de hoy no serán ni tendrán el valor de 20.000 € de dentro de 15 años, puede que cuando os quede ese capital pendiente tengáis ese dinero ahorrado y decidáis quitárosla entera haciendo una amortización o cancelación total. De esta forma nos habremos quitado 10 años de golpe, y habremos amortizado a plazo.

En resumen

Tenéis que pensar que el dinero que ganéis ahora no será el mismo que ganaréis dentro de 15 años. Ganaréis mas seguro, y si no pensad en lo que ganabais hace 15 años y lo que ganáis ahora. Cada año ganareis mas con vuestra nómina, con lo cual vuestra cuota bajará, vuestro sueldo aumentará y vuestros ahorros o, mejor aun, activos también aumentarán y podréis quitaros capital e hipoteca mucho antes de lo esperado. Lo único importante es el capital pendiente y el tipo de interés. Todo lo demás son fuegos de artificio numéricos.

Hay que tener en cuenta que no nos cobren comisión por cancelación parcial o que no haya un capital mínimo a amortizar en cuyo caso habría que estudiar cada caso por separado. Tened en cuenta también que estamos hablando de una hipoteca de sistema francés (el mas común). En el caso de las hipotecas crecientes varía un poco, pero sigue aplicándose todo lo que os he contado. Como apunte final si la comisión es por cancelación total, amortizar todo menos un euro, y ya será parcial.

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Amortizar hipoteca a plazo o a cuota

Si el otro día os hablé de si interesa o no pagar la hipoteca, muchos me habéis preguntado que interesa mas, Amortizar hipoteca a plazo o a cuota. Pues manos a la obra. La amortización parcial de una hipoteca se puede hacer de dos formas:

  • A cuota: bajas la cuota mensual y te queda el mismo tiempo que te quedaba antes de la amortización.
  • A plazo: bajas el tiempo de tu préstamo con la amortización parcial hecha, pero sigue quedándote la misma cuota mensual.

Para empezar os diré que matemáticamente hablando es lo mismo. El banco sin embargo siempre recomienda quitarnos cuota, por que de esta forma nos tienen “atados” mas años. La mayoría de la gente piensa que es mejor quitarse años, para desprenderse cuanto antes de la hipoteca, pero yo opino justo lo contrario, y os explico porque.

  • Te queda mas flujo de efectivo disponible mes a mes, que es lo que realmente importa.
  • Si te quitas años y mañana vienen mal dadas a lo mejor no podrás pagar la hipoteca.
  • Por que al amortizar cuota al final estamos amortizando plazo también.

Vamos a desarrollarlo.

Ganamos flujo de efectivo

Cuando amortizas el dinero que sea a cuota te baja esta misma la cantidad que sea. Esta cantidad aumenta nuestro flujo de efectivo para pasar el mes mucho mejor, o para reinvertirlo en activos. Al hacerlo pensarás que te han quitado muy poco por todo el dinero que has aportado, por ejemplo, a lo mejor amortizando 3.000 € solo nos ha bajado la cuota 10 € al mes mientras que si lo hubiéramos amortizado a plazo habrían sido 4 meses. Por eso mucha gente prefiere amortizar a plazo también, por que visualmente parece mas interesante, pero tenéis que pensar que son 10 € menos cada mes y eso en una hipoteca a 30 años son 360 meses x 10 € = 3.600 € menos que pagar de esa hipoteca.

Al año son 120 €, dinero que, por poco que te parezca, te va a servir para seguir ahorrando y seguir amortizando tu hipoteca si es lo que quieres, con lo cual cada vez que amortices reducirás el capital pendiente, que es de lo que se trata.

Este ejemplo es para hipotecas que tengan un interés bajo ahora mismo, pero cuando el interés esté alto y amorticemos en ese momento la cuota puede llegar a bajar hasta 25 € o mas mensuales.

En caso de problemas podrás seguir pagando

Si quitas plazo, y todo sigue igual, genial, no pasa nada. Puedes pagar tu cuota fácilmente por que tu pareja y tu tenéis trabajo y un nivel de gastos x. Pero no debéis pensar que en toda vuestra vida será siempre igual, es un error muy común que se ha visto sobre todo desde que empezó la crisis en 2008. Debéis prepararos para la peor situación, es parte de la planificación financiera, de esta forma si se da ese escenario lo tendremos cubierto.

La peor situación, así a priori, es que los dos os quedéis en el paro y al euribor le de por subir, quizá no mucho, pero en 30 años es seguro que suba. ¿Podréis pagar a día de hoy la hipoteca si pasara eso? ¿De que nos sirve quitarnos plazo si ese plazo nos nos lo quitan al final de la hipoteca? No nos sirve de nada, por que el dinero lo necesitamos hoy, por que sino el banco nos embargará.

Además no tienen el mismo valor 20 € de hoy que 20 € de dentro de 20 años y o de dentro de 30. Por estos motivos os recomiendo bajar la cuota, sea cual sea, y sea la cantidad que sea. Lo máximo que podamos, y hoy mismo. Porque cuanto menos paguemos hoy mejor. Mas dinero tenemos para ahorrar y seguir amortizando hipoteca si es lo que queremos, o para si surge un contratiempo, poder solventarlo mejor.

Con una cuota baja siempre podemos acudir a algún familiar o algún amigo y pedirles que nos presten el dinero de 2 o 3 meses, pero cuanto mas alta sea esta cuota, mas difícil lo tendremos. De nada nos servirá decirle al banco que llevamos pagando religiosamente 2 años de hipoteca. El banco si no pagamos nos embargará. Por eso necesitamos el dinero ahora.

Amortizando cuota amortizamos plazo

Amortizando a cuota siempre vas bajando la cuota poco a poco, y cada vez vas pagando menos, pero también baja el capital pendiente. Por ejemplo, tenemos una hipoteca de 100.000 € a 25 años. Si vamos amortizando poco a poco a cuota, tendremos una cantidad mas baja y tendremos para hacer amortizaciones parciales mas seguidas, con lo cual estamos bajando el capital pendiente y eso quiere decir que dentro de 15 años, puede que el mismo sea de 20.000 €.

Teniendo en cuenta que 20.000 € de hoy no serán ni tendrán el valor de 20.000 € de dentro de 15 años, puede que cuando os quede ese capital pendiente tengáis ese dinero ahorrado y decidáis quitárosla entera haciendo una amortización o cancelación total. De esta forma nos habremos quitado 10 años de golpe, y habremos amortizado a plazo.

En resumen

Tenéis que pensar que el dinero que ganéis ahora no será el mismo que ganaréis dentro de 15 años. Ganaréis mas seguro, y si no pensad en lo que ganabais hace 15 años y lo que ganáis ahora. Cada año ganareis mas con vuestra nómina, con lo cual vuestra cuota bajará, vuestro sueldo aumentará y vuestros ahorros o, mejor aun, activos también aumentarán y podréis quitaros capital e hipoteca mucho antes de lo esperado. Lo único importante es el capital pendiente y el tipo de interés. Todo lo demás son fuegos de artificio numéricos.

Hay que tener en cuenta que no nos cobren comisión por cancelación parcial o que no haya un capital mínimo a amortizar en cuyo caso habría que estudiar cada caso por separado. Tened en cuenta también que estamos hablando de una hipoteca de sistema francés (el mas común). En el caso de las hipotecas crecientes varía un poco, pero sigue aplicándose todo lo que os he contado. Como apunte final si la comisión es por cancelación total, amortizar todo menos un euro, y ya será parcial.

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