Podéis haber notado que los bancos no prestan tan fácilmente como antes. La crisis de crédito reciente y la recesión económica hacen que sea difícil obtener un préstamo sin garantía personal (o aval) de tu banco. La dificultad asociada a la obtención de préstamos a través de la banca tradicional ha contribuido a un creciente interés en el uso de préstamos peer to peer (P2P) también conocidos como prestamos entre particulares. Ya sea que estéis consolidando la deuda de tarjetas de crédito, pagando los estudios, haciendo mejoras en el hogar, o financiando tu negocio en casa; es digno de mirar en lugares como Lending Club, Prosper y los españoles Comunitae y Zank o Lendico, starup alemana que también ha aterrizado en nuestro país, donde se puede obtener un préstamo personal sin garantía de hasta 35,000 $ de otras personas como tu y yo, o 6.000 € en el caso de Comunitae, Lendico presta mas cantidad también en España.

El origen del negocio

Todo el mundo directa o indirectamente tiene conocimiento de las redes P2P, peer to peer, punto a punto en castellano, extendidas por los famosos programas de descarga de películas y música.

Estas redes se montan en base a realizar un intercambio de conocimiento, información, archivos, etc, para obtener un objetivo único en base a un intercambio global. Este objetivo puede ser obtener un cd, un libro, un programa, una película, un documental, una canción, un archivo, un vídeo, una aplicación, etc. En un principio se creo este sistema para proteger las normas de copyright pero como es habitual en Internet a veces es muy difícil ponerle puertas al campo y el tema de las descargas de archivos ha sido lo que le ha dado fama mundial a este sistema.

Muchos recordareis una de las primeras redes p2p más famosa Napster que se dedicaba al intercambio de canciones. Tu querías una canción y miles de usuarios te la dejaban descargando en tu pc en un momento. El archiconocido Emule, o el cliente de torrents Azureus dieron la campanada en el tema de archivos y películas.

El P2P Lending

El P2P lending es la evolución del P2P en el intercambio de archivos al P2P en el intercambio de dinero. Algunas mentes despiertas pensaron que si era posible obtener un archivo en concreto de cualquier tipo, del mismo modo se podría obtener dinero, es mas obtener un préstamo y de esta forma beneficiar a las dos partes. Esto es lo que se denomina P2P lending en Inglés y si lo queremos en Castellano Préstamos P2P o prestamos de particular a particular. De esta forma gana tanto el prestatario como el prestamista.

La definición de los prestamos entre particulares en el diccionario de la financiación en Internet data del 2011, aunque su aparición es bastante anterior.

Ventajas de los préstamos P2P entre particulares

Incluso si tienes un buen historial de crédito, puede ser difícil obtener un préstamo de un banco tradicional. Las tasas de préstamos P2P son relativamente bajos y el proceso de solicitud es bastante fácil. Tendrás que pasar por una verificación de crédito, por supuesto, pero no estarás sujeto a los trámites onerosos que viene con algunas otras solicitudes.

Puede obtener términos bastante flexibles cuando utilizas préstamos P2P para tus necesidades de financiación. Por ejemplo, Lending Club te permitirá pedir prestado hasta 35,000 $, y puedes pagar el préstamo en tres o cinco años, dependiendo de la cantidad que pidas prestado y tu Puntuación de crédito. Tu tasa de interés está cerrada, así que no tienes que preocuparte por la variabilidad que viene con algunos tipos de préstamos. Esto te proporciona la flexibilidad que no podrías conseguir en otra parte. De hecho, muchos bancos son conocidos por no hacer préstamos sin garantía tan grandes, por lo que los préstamos P2P pueden ser de gran ayuda si estás pidiendo prestado una cantidad significativa de dinero.

Hay diferencia cuando unos particulares se prestan dinero directamente o a través de una sociedad que capta dinero y lo distribuye. El préstamo entre particulares de padres a hijos o entre familiares y amigos/conocidos siempre ha existido, con su modelo a presentar en hacienda que justifique este tipo de operaciones, otro caso es cuando aparece una plataforma P2P de por medio ahí ya es otro cantar.

Al comparar préstamos P2P con prestamos personales y con adelantos en efectivo de tarjetas de crédito, la diferencia es aún más sorprendente. Las tasas de interés sobre los préstamos personales y los adelantos de efectivo son enormes, y te pueden costar más que un préstamo P2P. Sin embargo, los préstamos P2P podrían no ser un posibles en caso de apuro, ya que no podrías obtener el dinero lo suficientemente rápido. Pese a que el proceso de aprobación es bastante rápido, todavía tienes que esperar a que tu solicitud de préstamo sea financiado, y aun entonces tienes que esperar a que el dinero sea depositado en tu cuenta. Si puedes esperar un poco por el dinero, sin embargo, los préstamos P2P pueden ser una manera relativamente simple y de bajo coste de pedir prestado.

Las plataformas P2P

Las plataformas P2P lending extranjeras mas conocidas son Prosper y Lending Club. Las de ámbito Nacional son, en primer lugar la pionera Comunitae que aparece en 2009, posteriormente aparecen Receptum en 2011 y prestamosP2P.

Hoy en día han aparecido en el mercado otras plataformas de prestamos P2P como zank, y lendico ademas de las diferentes plataformas de crowdfunding/crowdlending que están apareciendo. Las mas conocidas son Comunitae, Lendico y Zank en España.

Utilizando Préstamos P2P lugar de pedir prestado a familiares y amigos

Otra opción es pedir dinero prestado a tus amigos y familiares, lo que se ha dado en llamar por sus siglas en inglés FFF, Friends, Fools and Family, Amigos, locos y Familia, pero puede ser embarazoso pedirles prestado. Los préstamos P2P pueden ayudarte a evitar esta vergüenza, aunque, es posible que no te importe obtener ayuda de amigos y familiares. En este caso, los préstamos P2P en realidad puede ser útiles para todos los involucrados.

Cuando pides prestado a amigos y familia, en algunos casos debes elaborar un contrato de préstamo y el interés puede incluso estar implicado. Si trabajas a través de préstamos P2P, otra persona se encarga de todos los detalles de la transacción. Tu obtienes una tasa de interés razonable, y familiares y amigos quedan libres. Aún puedes registrarte para ayudar a financiar su préstamo, y obtener un rendimiento. Además, otros pueden ayudarte sin romper sus propios presupuestos, ya que es posible financiar un préstamo con tan poco como 25 euros.

El pero

¿Que diferencia existen entre los prestamos entre particulares? tantas plataformas y páginas web hablando del mismo tema y ofreciendo el mismo producto, préstamos pero con diferentes conceptos.

La garantía personal vs la garantía real, esta es la gran diferencia de los prestamos entre particulares. Los de garantía personal, es el titular del préstamo el que cubre con su responsabilidad en el caso de impago, el de garantía real, es la garantía o aval que proporciona el prestatario el responsable en caso de impago.

En el caso de Comunitae, Zank y Lendico. las ventajas son todas para el que pide y en su caso son pocas para el que invierte, la base de venta de este producto es la diversificación para el inversor como justificante de riesgo, el divide y vencerás como base del negocio. De hecho en Comunitae recomiendan invertir en al menos  préstamos distintos para asegurar la rentabilidad.

En esto hay que tener cuidado porque bajo esta etiqueta de prestamos entre particulares se esconden las siempre famosas y temidas “empresas de capital privado, prestamistas” y demás fauna que tan mala fama arrastran desde hace años.

En los inicios de Receptum salieron al mercado como una plataforma de prestamos entre particulares con garantía hipotecaria. Esto en un principio hizo saltar las alarmas y les metieron en el grupo de usureros/estafadores que se aprovechan del mal ajeno, pero lejos de la realidad la finalidad de Receptum es aglutinar en una web a toda persona con intención real de obtener rentabilidad con su dinero en este tipo de operaciones todo dentro de un marco “legal” auditado por ellos y bajo su responsabilidad.

Es atraer al inversor básico a que obtenga un conocimiento exacto de las posibilidades de invertir en este tipo de préstamos y proporcionar al solicitante de este tipo de financiación un entorno de información real, exacta y legal al margen de los registros y controles que establece el Ministerio de Consumo y Hacienda.

Hoy en día no existe legislación al respecto, aunque hay un borrador de proyecto de ley, pero en caso de impago te quedas con que has perdido el dinero, o reclamas tu judicialmente. A esto hay que sumar un 2 % de comisión que suele ser lo que cobran estas plataformas por utilizarlas. En resumen la rentabilidad real puede ser del 8 %, que ya está bien en los tiempos que corren, aunque yo en mi experiencia, quizá por suerte, quizá por ser muy selectivo en los préstamos que financio, tengo un 13  % TAE ahora mismo.

A día de hoy la cuestión no sería esta sino ¿quien te da el préstamo? Las plataformas P2P con garantía personal tienen su propio departamento de análisis similar a nivel de la banca. Si tienes ASNEF o algún impago olvídate (o así debería de ser). Las ventajas (en teoría) sería el obtener un interés más bajo, pero competir en su momento contra la banca puede llegar a ser un riesgo (la banca siempre gana).

Por lo tanto en el caso de escoger una de las plataforma existentes, la gestión la usabilidad y la atención al cliente será las que determinen que plataforma es la más interesante.

Resultado final

Incluso para las personas con buen crédito, obtener un préstamo más tradicional puede ser un reto en este momento, por no hablar de las dificultades y requisitos para solicitarlos. Comunitae, Zank, LendicoReceptum y prestamosP2P, pueden ayudarte a obtener financiación, al tiempo que te proporciona acceso a una tasa de interés razonable, y una solicitud relativamente sin dolor en el proceso.

Si tendrán éxito estas plataformas el tiempo lo dirá. Por mi parte espero que si pero este es un mercado muy extraño en lo que se refiere a este tipo de plataformas. Yo llevo un año utilizando Comunitae y como os digo mas arriba estoy bastante contento. El P2P lending entra con fuerza en mercados anglosajones y en el mercado alemán, por ejemplo, Lendico en sus primeros meses ha tenido gran éxito, pero el mercado Español es muy duro.

La pionera Comunitae esta en activo desde el 2008, y cuenta entre sus resultados haber financiado 4 millones de euros lo que nos hace ver lo difícil que es obtener un buenos resultados en este modelo de negocio, a cambio de ser pioneros también son los mas criticados, sin embargo yo, hasta ahora, son los únicos que he utilizado y con resultados mas que favorables. El inversor nacional invierte en banca, preferentes, bolsa, negocio inmobiliario pero, por ahora, parece que realizar aportaciones de 50 € y “diversificar” no parece que sea muy interesante.

Otro caso es el crowdfunding para empresas y start up, que esta cogiendo fuerza pero con importes superiores a los de un simple préstamo de consumo, el ejemplo destacado en este caso seria Arborius.

Espero que este post haya sido de utilidad y os aclare las precauciones y riesgos que se toman en este tipo de operaciones. Llevavais tiempo pidiéndomelo y aquí lo tenéis. Ya sabéis que no me guardo secretos, pues creo que es mejor compartir siempre todo. De esta parte todos sacamos beneficio en esta nueva era CO (Colaborar, Cooperar y Compartir)

La entrada Prestando dinero desde Comunitae, Lendico y Zank aparece primero en Ganar Dinero :: Cómo Ahorrar en Internet.