Refinanciar las deudas debería ser ilegal, y es que es algo mas peligroso de lo que solemos pensar. Hace unos años era habitual las empresas que salieron y que prometían solucionar nuestros problemas financieros reunificando todas nuestras deudas en nuestra hipoteca. Hoy en día ya ni nos acordamos del nombre de estas empresas. De hecho a diario vemos en televisión como nuestros gobiernos, del color que sean e incluso del país que sea, refinancian su deuda.

Esto es como lo de dar la patada a la piedra y dejar los problemas para las generaciones posteriores. En el caso de los gobiernos, suelen estar una magistratura si lo hacen muy mal (4 años) o dos si lo hacen medianamente (8 años), de esta forma las deudas se pasan al siguiente que entre, y que él se las apañe.

En el panorama familiar no lo pasamos a la siguiente generación (en ocasiones si), pero nos buscamos problemas futuros en forma de bola de nieve que sigue creciendo. El problema, tanto en este caso como en el anterior, es que al refinanciar esa deuda nos “creemos” que ya no la tenemos, y volvemos a tirar de esa tarjeta de crédito tan cómoda, o a pedir otro préstamo, que se van sumando a nuestra columna de pasivos. En resumen en unos meses nos encontramos tan ahogados como cuando refinanciamos, pero con mas deuda, y vuelve a surgir la duda.

Es un circulo vicioso del que es muy difícil salir sin planificación financiera. Pedir préstamos para pagar tarjetas o peor aun a la inversa pagar con tarjetas, que tienen un interés mas elevado generalmente, préstamos personales. Las tarjetas de crédito nos hacen muy facil pedir préstamos. Es sencillo, rápido y muy cómodo… Pero esto es asi por que, lo que es mas importante, es muy caro.

Ya os hice una comparativa sobre Cetelem y Cofidis, las dos principales de estas empresas de créditos rápidos. Pero peor aun son las nuevas que van saliendo que nos dan microcréditos (préstamos a 30 días). Por poner un ejemplo, Kredito24 ES, te dicen que es muy fácil, rápido y cómodo pedir el préstamo, pero si leemos la letra pequeña, esa que nadie leemos al firmar, veremos que el TAE (Tasa Anual Equivalente) es de 3.000 % o superior incluso.

Si nos fijamos en este ejemplo sacado de su propia web:

Préstamo de 500 euros a 30 días (Ejemplo de TAE).

Para el primer préstamo que pidamos, si lo devolvemos en 7 días sería del 0 %. Es decir nos lo “regalan”. Con eso ya nos enganchan, así, en los siguientes, la TAE varía en función del plazo y del importe solicitado, que aparece reflejado en el contrato del crédito y en el Formulario de Información Normalizada Europea sobre el préstamo al consumo.

Importe del crédito: 500 €

Honorarios: 175 €

Total: 675 €

TAE equivalente: 3.752,37 %

Pero esto es solo un ejemplo. No tengo nada a favor ni en contra de Kredito24 ES. Ellos venden un producto, que nos parecerá mejor o peor, pero los que lo compramos somos nosotros, y el resto de entidades pasa lo mismo. La que he puesto es solo un ejemplo. Todas nos enseñan los números que queremos ver y no nos fijamos en lo que firmamos. Tenemos una necesidad y, aunque sabemos que vamos a pagar un elevado interés, no sabemos (ni nos preocupamos por saber muchas veces) cuanto y luego vienen los llantos y los lamentos.

Entramos en un bucle sin fin, en un círculo vicioso. Pedimos mas dinero para pagar mas y mas, hasta que llega el momento en que no podemos pagar y entonces la solución es casi imposible. Hemos seguido el patrón de la clase media de pedir dinero para pagar cosas que no nos podemos permitir. Hemos acumulado pasivos que nos harán trabajar muchísimo tiempo, solo para pagar al banco o la entidad financiera.

Así que recuerda, no pidas préstamos de tarjetas, créditos rápidos, o micro créditos (A no ser que no te quede ninguna otra opción). Y si tienes una necesidad, o llego demasiado tarde y ya los has pedido, no sigas el círculo, no pidas mas, y paga los que tengas cuanto antes. Adelanta capital de tu deuda y págala antes de tiempo. Ahorrarás mucho dinero solo con los intereses. Aplica la técnica de pagarte primero y conviértete en tu propio banco la próxima vez que necesites dinero.

Si refinanciamos nuestra deuda en tarjetas con un crédito personal (en el caso de que nos lo concedieran) en un banco a un interés del 8 al 10 %, obviamente ahorraríamos la mitad de los intereses (os recuerdo que las tarjetas suelen ir de un 12 a un 24 %) que si, es un buen dinero, pero si no salimos de esa espiral cuanto antes, volveremos a usar el dinero de nuestras tarjetas, ahora pagadas por el préstamo, ampliando nuestra deuda. Mejora tu relación de gastos e ingresos, busca otras fuentes de ingresos, pero no pidas mas dinero prestado para pagar otras deudas. Sigue nuestros consejos para salir cuanto antes de tus deudas.

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