No voy a apuntarme este tanto pues es autoría de Dave Ramsey. Si eres lector habitual de este blog de finanzas personales, lo mas probable es que hayas oído hablar de Dave Ramsey y su método para pagar la bola de nieve de la deuda. Personalmente, he mencionado tanto a Dave Ramsey cómo el método de la bola de nieve de la deuda un par de veces, pero nunca escribí directamente sobre él. En este artículo, me gustaría hacer una breve introducción, una ilustración, y enlaces a recursos relacionados.
¿Cual es el método de la bola de nieve de la Deuda de Dave Ramsey?
La bola de nieve de la deuda es una estrategia de eliminación de la deuda popularizado por Dave Ramsey, un reconocido gurú de las finanzas personales y las deudas. Con este método, reducirás tu deuda mediante el pago de la cuota mínima para todas las deudas, excepto aquel en el que tenemos el saldo más pequeño, que intentaremos pagar lo más rápido que podamos.
Los pasos básicos en el plan de reducción de la bola de nieve de la deuda son los siguientes:
- Enumera todas las deudas del balance de menor a mayor. Ten en cuenta, que hay gente (incluido yo mismo) que aboga por el pago de la deuda de más alta tasa de interés en primer lugar, pero ese no es el método de bola de nieve de la deuda.
- Pagar el pago mínimo en cada deuda, excepto la deuda más pequeña.
- Paga todo lo que puedas de esa deuda más pequeña hasta que la termines de pagar.
- Una vez que pagues por completo la deuda más pequeña, repite el proceso pagando lo más que puedas de la segunda deuda más pequeña.
La idea es que serás capaz de pagar más de la deuda “más pequeña” cada vez que una deuda esté totalmente pagada.
¿Cómo funciona la bola de nieve de la deuda de Dave Ramsey?
Digamos que tienes 5 deudas pendientes de las siguientes cantidades: 500 €, 625 €, 675 €, 1.000 €, y 1.200 € (nota: En este método la tasa de interés es irrelevante). Para ponéroslo fácil, supongamos que cada deuda requiere un pago mínimo de 25 € por mes, e ignoraremos los aumentos en la cantidad que se debe debido a cargos por financiación. Además, vamos a suponer que has presupuestado 200 € por mes para pagar tu deuda.
El primer mes, tendrás que pagar 25 € a todas las deudas, excepto la deuda de 500 €, que tendrás que pagar los restantes 100 € presupuestados. Después de 5 meses, la deuda 500 € estaría totalmente pagada y las deudas restantes se reducirían a: 500 €, 550 €, 875 € y 1,075 €.
Ahora, podrás repetir el mismo proceso mediante el pago de 25 € a todas las deudas, excepto la deuda de 475 euros, en la que tendrás que pagar 125 € por mes (100 € de la deuda 500 € que ya pagaste, además de los 25 € que pagabas originalmente). Después de 4 meses, la segunda deuda de 500 € estará también pagada (nota cómo esta vez es más rápido que los primeros 500 €), y las deudas restantes se reducen a: 450 €, 775 € y 975 €.
Y como las natillas, repetimos…
Una ilustración de la bola de nieve de la deuda
Aquí tienes el ejemplo en formato de tabla para ayudarte a visualizar el proceso:
De esta forma se consiguen ver resultados antes, ya que pagamos la deuda mas pequeña, pero pagamos algún interés mas. Lo bueno es que estas “victorias rápidas” nos mantienen motivados y avanzando hacia la meta de la eliminación de la deuda. Si ya estás motivado, te recomiendo mejor mi método ya que pagarás menos dinero a la larga. Quizá mi opción es mejor económicamente o matemáticamente pero la de Ramsey utiliza la psicología de las finanzas personales en las que al ver resultados nos impulsamos hacia adelante. Ninguna opción es mejor que otra. La mejor opción es la que mejor funcione para ti.
Variantes de la bola de nieve de la deuda
Hay muchas variantes de este método para reducir las deudas, por ejemplo, la del copo de nieve de la deuda, la avalancha de la deuda, el diluvio de la deuda, etc. De hecho, yo os recomiendo el mismo sistema pero en lugar de reducir la mas pequeña primero reducimos la que tenga el interés mas alto.
Copo de nieve de la Deuda
Escuché por primera vez acerca del Copo de nieve de la deuda en Paidtwice. El copo de nieve de la Deuda es el plan de reducción de las deudas tomando la base de la bola de nieve de la deuda, pero la idea es encontrar y utilizar ingresos adicionales para pagar incluso más de la cantidad presupuestada para tu deuda de máxima prioridad activamente. Aquí tenéis algunos artículos sobre el copo de nieve de la deuda:
- Snowflaking – A Primer en Que he pagado por esto dos veces ya …
- Debt snowflaking en Recoger poco a poco
- Finding Snowflakes to Add to Your Snowball en Ser frugal
- What Are Debt Snowballs Made Of? Debt Snowflakes! en Hazte Rico lentamente
- Coins can be snowflakes en el Sentido de ahorrar
- Snowflaking Will Melt Your Debt And More! en Mi vida Super Cargada
Avalancha de la Deuda
El concepto de la Avalancha de la deuda no es nuevo, pero creo que el término se utilizó por primera vez en Consumerism Commentary. La Avalancha de la Deuda es similar a la bola de nieve de la deuda, pero la idea es pagar la deuda de interés más alta (algo por lo que también abogo y sobre lo que escribí en mi guía de reducción de la deuda). Aquí tenéis algunos artículos sobre la Avalancha de la deuda:
- The Correct Way to Pay Off Personal Debt: The Debt Avalanche en Consumismo Comentario
- To Debt Snowball or Debt Avalanche, That Is The Question en temas de la Biblia del Dinero
- Avalanche or Snowball? en Cómo hacer 7 millones en 7 años ™
- Debt Avalanche? Correct? en Vencer una Bancarrota
Otras Variaciantes de la bola de nieve de la deuda
- Supercharging the Debt Snowball en Dinero Plonkee
- Debt Deluge – Modified Debt Snowball en No necesitas crédito
- Alternate Debt Snowball Theory: How Annoyed Are You? en Más pobre que tu
Más artículos sobre la bola de nieve de la deuda de Dave Ramsey
Éstos son artículos adicionales sobre la bola de nieve de la deuda de Dave Ramsey:
- Debt Snowball – The Truth About How to Get Out of Debt en Dave Ramsey
- How to Start and Manage a Debt Snowball en la Señora Miqueas
- Debt Snowball Method en Finanzas Personales Christian
- Recession-Proof Your Debt Snowball en Papá Frugal
- Eliminate Debt with the Snowball en Hábitos Zen
- Finance Tool : Debt Snowball Calculator en La Feliz Roca
- Debt Deluge – Modified Debt Snowball en NCN Blog
Calculadora de la bola de nieve de la Deuda
Además, aquí hay dos calculadoras de reducción de la deuda muy interesantes para ayudarte a decidir qué método es el mejor – es decir, el saldo más pequeño o la tasa de interés más alta en primer lugar.
- Snowball Calculator en ¿Cuanto cuesta?
- Debt Reduction Snowball Calculator en Vértice 42
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